Todo empresario sabe que su actividad conlleva ciertos riesgos y responsabilidades que pueden comprometer su patrimonio por las reclamaciones y demandas de terceros que puedan recibir mientras están al cargo de la dirección de sus empresas. En estas situaciones, el seguro vela por la tranquilidad de los empresarios con la modalidad de seguro D&O: un seguro complejo que todo directivo debería conocer.
¡Resolvemos a continuación las preguntas más frecuentes!
¿Qué es un seguro de D&O?
Se trata del seguro denominado de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos, también conocido como Seguro D&O. Es un seguro englobado dentro de los seguros patrimoniales, por lo que ampara el patrimonio personal del directivo-administrador por riesgos que pueden surgir mientras desempeña su cargo en la empresa.
¿Cuáles son los riesgos más habituales en un directivo que deben ser cubiertos?
Este seguro actúa ante las reclamaciones formuladas contra el asegurado. Aquí, el riesgo más habitual es el de incurrir en responsabilidad en el desempeño de sus funciones por conductas contrarias a la ley.
Contra el consejero, administrador o directivo de una sociedad pueden entablarse hasta cuatros acciones civiles distintas:
- La acción individual por responsabilidad contractual.
- La acción social.
- La responsabilidad civil por deudas sociales.
- La responsabilidad por concurso de acreedores de la sociedad, sobre todo cuando el concurso se estima por el juez como culpable.
A destacar como costes añadidos y habituales, los administradores o directivos tienen la obligación de prestar fianza en los procedimientos judiciales en que se imponga como medida cautelar civil o penal.
¿Quién debe contratar el seguro: la empresa o el directivo por su cuenta?
La empresa es el contratante-tomador del seguro de D&O.
Debemos destacar que, además de tomador de la póliza de seguros, la sociedad también puede ser el asegurado en el contrato de seguros (el caso de contratar la cobertura de Reclamaciones por Prácticas Laborales Indebidas); y el reclamante de una indemnización por daños patrimoniales causados por el directivo.
¿Hay algún beneficio fiscal?
El coste de este seguro se integra como gasto en las cuentas de la sociedad que contrata la póliza.
¿Están incluidos los riesgos por actuaciones negligentes de subordinados?
Efectivamente, se encuentran incluidos este tipo de actuaciones negligentes de subordinados. Eso sí, siempre y cuando no sean situaciones donde el subordinado actúe de forma dolosa, pues este tipo de actuaciones nunca estarán cubiertas por la póliza de seguros de D&O.
¿Hay algún criterio que pueda hacer que una aseguradora rechace asegurar a un directivo?
En un principio no suele ser habitual este extremo. No obstante, a la hora de contratar el seguro, las aseguradoras disponen de un cuestionario previo para valorar y estudiar cada uno de los riesgos. Con esta información, la aseguradora puede aceptar o rechazar la contratación de la póliza de seguros.
¿Cubre riesgos de despido o degradación de puesto?
¡Sí! Siempre y cuando los riesgos deriven de una reclamación presentada contra administradores, consejeros o directivos de la sociedad:
– Por responsabilidad derivada de actos de otros integrantes o empleados de la sociedad.
– Por prácticas de empleo indebidas.
– Por reembolso a la sociedad derivada de una pérdida causada por un directivo.
¿Qué coberturas no incluye un seguro de D&O?
Estas son las exclusiones más significativas de las pólizas de D&O:
– Reclamaciones por circunstancias, hechos o incidencias conocidas antes de la entrada en vigor de la póliza de seguro de D&O.
– Reclamaciones por actos intencionados dolosos o maliciosos. Beneficios indebidos.
– Reclamación por daños materiales o personales, exceptuando las reclamaciones derivadas de la garantía de Prácticas de Empleo Indebidas.
– Reclamaciones derivadas de la Responsabilidad Civil Profesional.
– Reclamaciones que resulten de guerra y terrorismo.
– Reclamaciones a consecuencia de radioactividad y riesgo nuclear.
– Reclamaciones derivadas del amianto (uso, manipulación, tratamiento, etc.).
– Reclamaciones entabladas por tribunales de la jurisdicción de Estados Unidos.
¿Cubre el seguro de D&O la defensa judicial?
¡Sí! Además de posibles indemnizaciones, la póliza de seguros de D&O garantiza también el pago de los gastos legales devengados por las defensa penales y civiles.
También se garantiza, y como uno de los riesgos más relevantes, la obligación de los administradores de prestar fianza en los procedimientos judiciales en que se imponga como medida cautelar civil o penal.
¿Y si es el directivo el que decide demandar a su compañía?
El directivo estará en su derecho si se plantea este caso, pero el seguro de D&O no dará cobertura a esta situación: ni de los gastos devengados ni de la propia reclamación de los intereses del directivo en la demanda judicial contra su compañía; pues, como hemos explicado antes, recae en esta persona (el directivo, administrador, consejero) la figura de Asegurado.
Por tanto, no entra dentro de lo viable en las pólizas de seguros de D&O este supuesto.
Te recomendamos acudir a tu corredor de seguros para que resuelva todas tus dudas y te preste asesoramiento. Podrá analizar tus necesidades con las coberturas de cada aseguradora, ofreciéndote la mejor alternativa.
Información ofrecida por NB21.
